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“暴力催收”何以屡禁不绝?

发布时间:2018-11-26 23:22

作者:奕麇

  来自陕西西安的秦先生在当地某国有商业银行一支行办理了一张信用卡,因遭遇意外,信用卡欠费一直未还。事后,他向该银行申请延期归还。“没想到催收公司却找上了门,其做法让我无法忍受。”秦先生说道。
  两个月来,天天有人守在他家门口,让其不敢出门。不仅如此,这些人24小时监视着他,期间还有人不时地大声喊叫,让他还钱,甚至每天都敲打他家的门窗。
  秦先生也曾报过警,可每次民警来了之后,这些人就全部躲进某个住户家里。“最要命的是,我的手机号码可能被他们设置成一种骚扰软件的对象,一天到晚响个不停,被这么折腾了两个月,我真的感觉自己快撑不住了。”秦先生说道。
  山东青岛一位名叫“银行给我条活路”的新浪博友,也连发多条微博讲述自己遭遇暴力催收的经历。他称自己办理过一张信用卡,后来因为生意不景气未能及时还款,催收公司的人一天打200多次电话,对他进行辱骂和威胁。有一次,催收人员甚至让他学驴叫。
  浙江杭州一名持卡人也遭遇过暴力催收,对方不仅在电话里给他放哀乐,而且还讥讽道,“你倒是去卖肾啊。”
  “从来没说不还,协商解决也不行。随意侮辱诽谤威胁所有通讯录联系人,欠钱的是我自己,和家人朋友有什么关系,谁给他们的权利,乱打电话并且泄露个人隐私,置法律不顾,强烈要求相关部门好好管制。”这是很多遭遇过暴力催收的借贷人的心声。
  其实,不少银行或网贷公司都存在委托第三方进行贷款催收,但是,有的催收公司往往会采取各种令人咋舌的违规手段。虽然贷款人未按时还款,损害了债权人的合法权益,但催收公司采取暴力催收手段,则让贷款人苦不堪言,同时,也涉嫌犯法,侵害了借贷人的合法权益。
  本世纪初以来,信用卡发卡量呈现爆发式增长,从2014年起,各种网贷公司如雨后春笋般涌现。这种“跑马圈地式”的经营模式弊端日益显现,尤其是发卡银行面临着坏账率不断增长的局面。这些欠款起初是由银行来催收,但由于银行工作人员并不专业,加上催收成本较高,后来就将这部分业务委托给有讨债经验的公司。随着银行信用卡业务违约情况不断升级,逾期欠款的数额和占比也随之增长,更多的银行选择将债务催收工作外包,此时,大量的信用卡“讨债公司”应运而生。
  为了加强对外包公司的监管,有关部门接连发文予以规范。2009年,银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,明确要求银行业金融机构审慎实施催收外包行为。选用的催收外包机构,应经由本机构境内总部高级管理层审核批准,并签订管理完善、职责清晰的催收外包合同。
  2010年,银监会发布的《银行业金融机构外包风险管理指引》指出,银行业金融机构的董事会和高级管理层应当承担外包活动的最终责任。
  2011年实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》也规定,发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收,不得对与债务无关的第三人进行催收,不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。此外,对催收过程应当进行录音,录音资料至少要保存两年,以便备查。
  今年3月,互金协会下发了《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》(以下简称《催收自律公约》)。《催收自律公约》明确提出,要严打网贷平台对借款人实行暴力催收或者外包第三方暴力催收,同时,联合公安部对“呼死你”等黑产业进行打击。
  在《催收自律公约》第三章的第十三条至第二十六条,对催收人员的十四种行为进行了法律约束。例如,第十三条规定,催收人的债务催收对象应符合法律法规要求,不得骚扰无关人员;第十六条规定,催收人员在与债务人及相关当事人沟通时,应使用文明礼貌用语,不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人;第二十六条规定,催收人员不得冒用行政部门、司法机关以及其他任何机构或个人的名义开展催收。
  可以看到,这些文件下发后,在这大半年内,网贷行业的催收行为已得到初步规范,即便是一些暴力催收的,也大多是非法现金贷,比如714小贷、套路贷等。
  不过,虽然眼下暴力催收有所收敛,但仍有部分银行或网贷平台委托的第三方催收部门,自认为店大好欺客,视法律为儿戏,并开始采取一种“软暴力”进行催收。比如,采用伪造法律文书、法院起诉书、冒充公安机关等方式对借款人甚至是其家人进行恐吓。
  据了解,最近几个月,有些贷款拖欠者天天收到被起诉或者被立案、抓捕,甚至是坐牢的恐吓,原因就是部分“讨债公司”在严打之下转变了催收策略。业内人士指出,欠款者如果收到网贷平台发的律师函、起诉书、诈骗、坐牢等冒充国家机关的催收短信,要及时举报。当欠款者掌握确凿证据后,可以向银监部门投诉,要求催收人终止这种行为,按正常流程催收。
  就在前两天,催收行业的龙头老大“深圳万乘联合投资有限公司”(以下简称“深圳万乘”)的西安分公司突然被警方查封,十几人被警察带走调查。据媒体报道,其被查封的原因,主要是他们在催收过程中存在违规操作——伪造公安部门文件,让借款人还款。
  作为催收行业的龙头老大,深圳万乘却明知故犯,最终只能吃下苦果。不过稍微令人意外的是,深圳万乘高层在回复分公司被查封时,对于违法催收一事作出表态:“这是员工个人所为,并非公司行为”。
  看到这里,笔者真的为那些催收工作人员感到悲哀。不抓时,你就是公司的员工;抓了,你就是公司的替罪羊。催收过程中,你的任何行为都属于个人行为,与公司无关。
  临近年尾,放贷很疯狂、催收一样很疯狂。不过,相信针对催收公司监管也会越来越严。统计数据显示,我国有4000多家催收公司,服务上百家网贷、银行等机构。深圳万乘西安分公司被查显然是一次警示,如果催收公司继续违法催收,相信等待他们的会是法律制裁。
  暴力催收的问题还需监管部门加强沟通、展开联动,针对违法催收行为的举报应该追根溯源,从上至下进行查处,坚决维护金融市场秩序。银行也应按照《催收自律公约》行使权利,展开自查工作,对所委托公司进行整治,对存在违规操作的公司加强监管,如屡教不改的,可以终止委托协议,从而维护银行声誉。
  需要注意的是,借贷人在维护自身权益的情况下,其债务还是要尽早归还,毕竟“欠债还钱,天经地义”。无论是向哪个平台或银行贷款,都应按时归还,而不是一味拖欠。当催收人员致电时也应接听电话,讲述拖欠缘由,并协商还款时间,进一步履行好还款义务。