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内地赴港投保“降温” 保障型需求占主导

发布时间:2018-12-03 23:20

作者:记者李茜

  火爆一时的香港保险如今正加速褪去耀眼的光环。根据香港保监局近日披露的数据,今年前三季度,由内地访客带来的新造保单保费为341亿港元,同比下跌15.8%。对此,业界普遍认为,监管层此前采取的多项限制措施效果明显。值得关注的是,在整体规模下滑的同时,终身寿险、重疾等保障型产品的占比有所增加。
  “多管齐下”监管显效应事实上,自2016年内地访客带来的新造保单保费创下726.88亿港元新高后,内地消费者赴港投保的热情逐渐降温。数据显示,2017年由内地访客带来的新造保单保费降至508亿港元,同比下降30.1%。今年上半年内地访客赴港投保的新单保费为223亿港元,同比下跌26.6%。其中,储蓄或投资类产品101.51亿港元,占比30%,较去年同期下降30.9%。
  “到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险属于金融和资本项下交易,近年来监管层对人民币外流加强了控制,相关投资明显减少。”复旦大学经济学院风险管理与保险学系博士陈冬梅对《时时彩》记者表示。
  据了解,原保监会于2016年6月发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》强调,香港保单存在不受内地法律保护、汇率及外汇政策波动、保单收益存在不确定性等风险。当年10月,银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,规定只允许内地客户在经常项目保险上使用银联卡支付,其他保险项目严禁使用银联卡支付。
  不仅赴港购买投资类保险难,就连将香港购买此类保险后的投资收益收回也愈来愈困难。近期,朋友圈传出有关“香港保险支票在国内无法兑换,也无法收香港转入保险款”的消息,引起各方关注。对此,外汇管理局回应称,对于居民个人到境外购买投资返还分红类保险,根据现行个人外汇管理政策法规,尚未开放。
  保障型产品吃香
  虽然赴港投保规模锐减,但值得注意的是,由内地访客带来的新造保单中,约96%是医疗或保障类型的保险产品,如危疾、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等,其中终身寿险的保费最多。
  “与内地保险产品相比,香港产品有一些可能保障更全面,或者产品价格有优势,不可一概而论。部分设计简单的保险产品,消费者很容易比较价格。但保障型产品的受欢迎,的确反映了国内的部分需求。目前,国内保险市场,死亡保障缺口很大的确是事实。现在赴港投保的终身寿险,以及近几年在国内受欢迎的定期寿险都属于此范畴。”陈冬梅表示。
  据了解,死亡保险是以被保险人在保险期间的死亡为赔付条件,分为定期和不定期死亡保险合同,为被保险人遗属提供死亡保险保障。陈冬梅表示,内地保障类产品不能完全满足日益提升的高净值人群的保障需求,这类产品还有很大的发展空间。
  “相比内地保险,香港保险的确有一些亮眼的设计。例如,内地大多数重疾险保额是固定的。但在香港,由于在产品设计中加入了分红,大部分保额会上涨,具有一定的吸引力。同时,内地规定的25种必保疾病以及理赔条款,各家保险公司都一样。但香港每家公司的疾病定义和赔付条件可以自行制定,部分病种可能疾病定义和理赔条件会相对宽松。此外,香港投保到期后可以拿美元,不少家长赴港为孩子买保险,就是为了给孩子留一笔美元资产。”某香港保险中介对《时时彩》记者表示,“一般来说,赴港投保的保单额度较大,比较适合家庭较为富裕的人群。从这点来说,经过引导,香港保险或可和内地形成错位竞争。”
  不过,上述人士也坦言,香港保险的健康告知事无巨细,且不少事项需要投保人自行提供,如果觉得不重要而忘记告知,一旦出现理赔纠纷,就可能遭到拒赔。“此外,内地保险纠纷审批多偏向消费者,而香港则不然,因此很多在内地诉讼成功的理赔案例,在香港多半会败诉。”