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【两会聚焦·热点直击】电梯责任险有待“精耕细作”

发布时间:2019-03-14 23:02

作者:记者李茜

  今年两会期间,国家市场监督管理总局局长张茅表示,目前我国在用电梯约628万部,保有量、年销售量均居世界首位。希望运用市场分担风险的机制,进一步加强对电梯安全的监管。张茅同时透露,将会同银保监会、保险公司,积极推广电梯的责任保险制度。“现在购买商业保险的电梯在25%左右,今年要达到30%以上。”
 
推广电梯责任险“宜早不宜晚”
  事实上,国内保险公司一直在探索电梯保险的创新,并已在多个城市落地。例如,去年底,沪上首个电梯综合治理保障方案在浦东惠南镇民乐社区落地。而3年前,全国首个电梯安全综合保险落地宁波。
  作为目前国内电梯责任险主要的承保方之一,人保财险相关人士对《时时彩》记者表示,目前人保上海分公司承保的电梯主要分布在浦东新区、嘉定区、崇明区。其中,浦东新区的试点引入了人保电梯安全卫士系统。但目前的承保量与上海市场20余万台的电梯保有量相比,相差甚远。
  “国家市场监督管理总局愿意出台政策鼓励投保电梯责任保险,无疑是利好消息。不过,政策出台与增加险企的电梯责任险保费收入之间是否能划等号,还得打一个问号。”该人士介绍,上海市某区域的老旧电梯保有量正以每年近千台的速度增长,这些电梯大都也是安装在老旧小区内。为加强管理,政府每年组织对老旧电梯进行评估,对不能安全运行的还要给予补贴进行更换,这都需要投入大量人力物力成本,加大了地方财政和政府管理的压力。但对小区业主来说,并不同意物业管理费中额外多出一笔电梯保险收费项目。若业主不愿多缴费,物业公司需要支出的固定成本必然增加,经营难度进一步加大,围绕电梯管理的居民和物业之间的矛盾进一步激化,最终促成低保额低保费的保险方案大行其道,这对安全乘梯、政府管理而言都不是好事。”
  上海对外经贸大学保险系主任、腾讯金融科技智库专家郭振华对《时时彩》记者表示,电梯保险在国内普及率不高,与市场需求不旺有关。“安装在商场、写字楼等商业设施内的电梯,承保主体清晰,投保的可能多一些。而普通居民小区内的电梯,到底由谁投保、保费如何分摊,并没有明确规定。同时,虽然每年都有电梯事故发生,但每个人遭遇电梯伤害的概率很低,人们在这方面安全意识淡薄,继而造成投保意识缺乏。”
  北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾对《时时彩》记者表示,目前国内不少电梯老旧,推广电梯保险已“迫在眉睫”,宜早不宜晚。“保险公司如果承保电梯风险,等于将风险转嫁到自身。在电梯老化严重的情况下,承保风险很高,该类险种推广将成为难题。如果费率很低,保险公司没法做‘赔钱的买卖’,难有积极性;如果费率很高,投保人大多是普通小区居民,又吃不消。
 
保障居民乘梯安全亟待多方合力
  从市场规模看,电梯责任险的前景相当广阔。除了既有电梯市场外,继2018年旧楼加装电梯被写进政府工作报告后,今年政府工作报告指出,我国城镇老旧小区量大面广,要大力进行改造提升,其中“加装电梯”成为重要一环。
  方正证券首席机械分析师吕娟认为,假定1980-2000年我国销售的住宅商品房以六层为主且均未加装电梯,每套商品房85平方,每12套商品房需要加装一台电梯,则旧楼加装带来的电梯需求量将超过100万台,市场规模将超过5000亿元。
  “险企更关注的不是保费收入,而是保费和风险的对价。”人保财险相关人士指出,就电梯保险而言,其实险企是最不希望发生电梯安全事故发生的一方。要想防范甚至杜绝事故的发生,就需要对电梯维保加强关注。维保质量提高了,电梯安全隐患自然减少,居民乘梯更放心,政府也更便于管理。但现状是,一名维保工人往往要面对超出自身服务能力的维保任务,企业为加强管理又要考核个人的维保工作量,这就使维保工人长期处于高强度工作环境。再者,电梯井道内是封闭环境,属于非专业人员无法靠近的监管“死角”,难免有一部分企业或个人存侥幸心理,对维保工作偷工减料,埋下电梯安全事故的隐患,这也使得险企小心谨慎的考虑电梯保险的发展前景,并希望加强对维保工作的监控,甚至直接参与监督。
  “现阶段,电梯保险在推广过程中最大的阻碍,还是物业公司和险企之间找不到平衡点。物业不愿提高经营成本,对高额保费普遍无法接受。而低额保费对险企来说,很难在面对不透明的维保情况下,用风险对价的眼光去看待电梯保险市场,易滋生畏难情绪,影响开展业务的积极性。”人保财险相关人士表示,不能找到其他责任主体共同分担成本,还是希望政策能有一定的扶持。如明确物业维修基金中有一部分专用于电梯保险、电梯更换,同时明确事故责任认定流程和责任主体,帮助险企在承保时获得相对对等的风险对价条件,从而主动参与到电梯保险中来。“电梯保险的发展需要政策引导和风险管理相结合。只有加大政策引导、加强维保透明,才能逐渐改变电梯运行、管理、维保的市场现状,让电梯市场发展更健全,群众更有安全感。”
  王绪瑾表示,电梯是特种设备,运营电梯保险将考验保险公司“防灾防损”的能力,这也是当前该类保险普及率低的原因之一。“如果只是财力不足,电梯保险的费用可通过政府出资一部分,另一部分由小区居民分摊的方式解决。但实际上,电梯的使用寿命和后期的管理、维护保养关系密切,需要专业护理。保险公司需要做的不仅是承担风险,更重要的是帮助降低电梯故障率,通过风险减量管理服务,为居民的出行安全保驾护航。”
  郭振华指出,对保险公司来说,大部分财险产品多是“花钱保、用钱赔”的简单模式,防灾防损做得很少。若要对所有投保标的进行防灾防损管理,则对险企提出了更高的要求。一方面可能需要技术能力,另一方面会加大公司运营成本,提高保险产品的价格。因此,将电梯责任险与防灾防损相结合,还是颇为考验险企“内功”的。
  王绪瑾也表示,“目前险企在‘防灾防损’领域才开始创新,如何做好‘保险+服务’,合理合规提供衍生服务,仍有待行业与监管摸索出成熟的模式。”