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投保人谨防“暗坑”

发布时间:2018-11-29 23:06

作者:薄志红

  当下,不少投保人都有这样的体验,面对纷繁复杂的各类保险品种,就像进入布满陷阱的迷宫一般,稍有不慎,就会被保险公司的某些条款以及过分宣传等忽悠。那么,对于投保人来说,应该如何避开保险“暗坑”,让自己的权益得到有效保障?
  “暗坑”之一万能险宣传收益未扣除“费用”
  有一次,陈大姐到一家保险公司办事时,看到大厅宣传栏中写着“××万能险月收益率4.8%以上”的文字,一下子就吸引了她的目光,收益竟然比3年定期存款还高,此时她手头正好有5万元,便决定购买这款万能险。不久,因工作关系,她又去该保险公司办事,顺便又问了一下这款万能险的情况,不问不知道,对方向她解释说,万能险需要支付一部分“费用”,只有当保险公司将这些费用扣除后,剩下的保费才能进入她的“个人账户”,其宣传的高收益一般是指没有扣除“费用”的收益。陈大姐一气之下决定退保,但保险公司工作人员告诉她,保额1万元只能退9000元左右。此时,陈大姐后悔不已。
  友情提醒:万能险购买时会扣除一定的“费用”,这点投保人一定要明白,而投资收益则是不能完全确定的,当然,唯有最低保障利率,才是保险公司对投保人收入的承诺。其实,万能险具有收益与人身保障的双重功能,所以,投保人购买时不应只注重收益。同时,万能寿险一般都是长期缴纳,期限通常在10年左右。为此,投保人在购买万能险时,对自己资金的流动性也要考虑在内。
  “暗坑”之二意外险理赔“意外”无法预料
  郑大哥有次在马路上散步时,为避免出现更大事故,在躲避一辆大卡车时,被后面冲上来的小货车撞伤了大腿,因骨折住进本地医院。在随后手术及护理中,郑大哥差不多花了3万多元,并且医生建议他卧床休息5个月以上。让郑大哥庆幸的是,自己购买的总保额为30万元的综合意外险这次能发挥作用了。可很快,没想到的事却发生了,当他向保险公司索赔时,对方却答复,只有投保人死亡、伤残,才能依据“人身意外伤害责任”向保险公司理赔,但现在他的腿部功能并没有完全丧失,因此,保险公司只能按照“人身意外伤害医疗责任”赔付6000元以下的款额。郑大哥听了这番话后万分惊讶,因为,这与当初保险营销员所承诺的“即使被狗咬了,也可以拿到全部赔偿”的说法相差甚远。
  友情提醒:对意外险来说,“意外事故”的鉴定标准是保险公司完成的,并且鉴定结果的轻重都有一定的理由,为此,多数意外险理赔就打了折扣。因此,投保人在投保前必须对意外险有一个客观的认识。另外,投保人也应认识到,要想获得意外险赔偿,只有伤残达到一定程度时才可获赔。
  “暗坑”之三重疾险购买容易理赔难
  宋小姐在某保险公司营销员的推荐下,购买了一款“××重大疾病保险”。该险种保额为10万元,每年保费5010元。巧的是,在她刚买此保险后不久便患上“急性坏死性胰腺炎”。她在一家中心医院接受了“插管引流”手术,合计花去了2.5万多元的治疗费。几个月后,宋小姐终于出院了。出院后,她马上找出以前购买的“××重大疾病保险”,发现自己所患的“急性坏死性胰腺炎”,正是保险上约定的重大疾病之一。随后,她向保险公司提出理赔申请。但没想到的是,几天后她接到了保险公司的拒赔通知书,理由是:“根据保险条款规定,关于急性坏死性胰腺炎给付标准为:诊断为急性坏死性胰腺炎,需进行坏死组织清除,病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。被保险人此次出险未做病灶切除或胰腺部分切除手术治疗,尚未达到条款中的给付条件,所以暂不予赔付重大疾病保险金。”
  友情提醒:如今保险理陪纠纷较多,但重大疾病险的理赔纠纷占据了很大比例,主要原因是保险公司与临床医学定义的疾病概念有出入,所以,投保人在购买重大疾病险时,一定要仔细阅读保险条款,对不理解或不懂的,应该及时向保险公司工作人员问清楚。同时,不能误以为重大疾病保险覆盖的病种越多越好。即使某重大疾病保险包括有30种大病,甚至比30种还多,即便是被列入理赔条款之中的,不保的情况还是存在的。