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“量体裁衣”选健康险

发布时间:2018-12-20 22:54

作者:记者李茜

  最近,无论是“流感下的北京中年”,还是“住院61天花费104万元”,朋友圈里发生的一些高额医疗事件令人触目惊心。面对健康风险,究竟如何规避?保险专家表示,不妨选择“医疗+重疾”保险组合,构筑完善的健康保障。同时,可根据年龄选择特点不同的产品,增加保障力度。
  投保宜早
  人吃五谷杂粮,难免生病,但“看病贵”成为健康道路上的拦路虎。为了有足够的财务保障应对医疗支出,购买合适的健康险成了多数消费者的选择。
  据了解,健康险可划分为医疗保险、疾病保险(重疾险)、失能收入损失保险、护理保险。保险专家表示,选购健康险“宜早不宜迟”。一是健康险通常承保年龄为60天—60岁,年龄越小保费越有优势。二是健康险核保会随着年龄增大而愈加严格,尤其身体出现健康状况时,有被加费承保或拒保的可能。此外,很多疾病有年轻化趋势,29—40岁人群罹患重疾的概率在提升,因此健康险规划宜早不宜迟。
  另外,对普通大众来说,要保障健康风险,重疾险和高保额医疗险是很好的搭配方案。
  就重疾险而言,按期限可分为定期和终身两类,前者为被保险人在固定期间内提供保障,可按年数确定(如10年),也可按被保险人年龄确定(如保障至70岁)。后者为被保险人提供终身保障,一般含有身故保险责任,费率相对较高。若按返还形式来分,重疾险可分为消费型和返还型,前者没有任何资金返还,后者有一定储蓄性质。
  专家表示,大部分重疾险是单次赔付(赔付一次合同就结束),投保人只需要确认多少保额,是消费型还是返还型,保终身还是定期就行。需要注意的是,消费型重疾险性价比高一些,但续保存在期限,尤其60岁后可能面临无险可买。返还型重疾险较贵,适合有稳定、较高年收入的家庭。除此之外,市场上一些新推的重疾险有多次赔付功能,意味着赔付一次后合同仍有效,符合条件还能获得多次赔付。投保人需事先了解清楚。
  投保高保额医疗险时,消费者需注意续保问题。现在网上热卖的很多高额医疗险,都是短期健康险,即保险期间在一年及一年以下,且不含保证续保条款。投保这类产品时,应仔细阅读合同中关于保障期限和续保条款等内容,避免被误导。同时,要注意免赔额的规定。一般来说,这类高保额医疗险免赔额比较高,如可能设定1—2万元的免赔额,主要针对严重疾病时的住院费用补偿问题,如果疾病较严重,但不在重疾险赔付范围内,高保额医疗险的作用就更能体现出来。
  侧重点各异
  保险专家表示,不同年龄阶段配置健康险的侧重点不同。
  比如,20—30岁的单身人士,由于工作不稳定性以及薪资水平相对较低,决定了抵御经济风险能力较弱,应优先考虑百万医疗险、定期重疾险。投保前,应计算清楚现有收入及将来可能的收入水平,保证今后有足够的交费能力,以防投保额过大、交费过高而影响正常生活。专家表示,单身青年比较年轻,核保条件相对宽松,且保障类产品相对比较便宜,不会带来太大经济负担,能规划整个人生的长远保障。
  30—50岁的中年人,上有老下有小,作为家庭“顶梁柱”,需给自己充足保障,应优先配置高保额的中端医疗险、终身重疾险、定期寿险。
  对老年人来说,60岁前买百万医疗险可续保到80岁,市场上有些新产品将年龄限制提高到65岁,如果超过这个年龄,或者有“三高”,则可买防癌险。