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互联网重疾险创新频出 投保人需警惕潜在风险

发布时间:2018-12-03 23:20

作者:记者李茜

  近期,国内互联网重疾险市场创新不断,有的在产品设计上“吸睛”,有的在赔付方式上“做文章”,但都给保险消费者带来了更多元化的选择。
  互联网重疾险创新频出
  日前,国内打车领域巨头滴滴低调推出一款名为“乘客重疾保障计划”的保险产品。该产品在滴滴App项下,找到钱包一栏,划到最末,找到保险板块即可看到。记者了解到,该产品由众安保险承保,通过互联网在全国区域销售,投保人为18-60周岁有完全民事行为能力的滴滴平台注册乘客,且与被保险人存在可保利益,并仅限在中国大陆地区有固定居所的人士投保。而被保险人则为18-60周岁滴滴平台注册乘客本人、配偶、父母,或出生满28天-60周岁的滴滴平台乘客子女。每张保单期限为一年,最高24万元保额,保障常见100种重疾,月保费均为19.99元,一年240元。其中,18-39周岁,月增加保额20000元;40-49周岁,月增加保额5200元;50-60周岁,月保费19.99元,月增加保额2000元。
  另外,网上还有不少投保人将其与近期大热的互助计划“相互宝”相比,后者每月分摊扣费两次,2019年全年封顶扣费188元,39周岁以下保额30万元,40-50周岁保额10万元。
  事实上,滴滴的“乘客重疾保障计划”算是互联网短期重疾险的一种,上述业内人士表示,与终身、定期重疾险相比,短期重疾险较为灵活,保费门槛低,可作为传统重疾险的补充产品。同时,一年期的“重疾险+医疗险”产品也适合作为年轻人健康险投保的“第一份保单组合”。不过,需要注意的是,由于期限短并线上运营,该类产品同样面临着与百万医疗险类似的续保问题。
  除了产品上的创新,互联网重疾险市场理赔方式的推陈出新也成为近期热点。近日,互联网保险平台慧择网和百年人寿联合定制一款创新重疾产品“守卫者1号”。
  慧择网健康险首席研发总监廖晓平对《时时彩》记者表示,该款产品是精算师团队跟百年人寿一起设计出来的。这款产品的核心优势在于,重疾按照分组赔5次,且癌症单独分组,整体性价比得到明显提升。“将癌症单独分组,相当于这款产品自带‘防癌险’,在罹患癌症以后,其他高发重疾能有更多获赔的机会。另外,这款产品的轻症疾病保额按照赔付次数逐次递增,从首次35%递增到第三次45%,累计可递增120%的保额。这也给消费者,尤其身体情况较差、多次罹患轻症疾病的消费者更充分的补偿。”
  廖晓平表示,重疾险在互联网渠道的兴起可以追溯至2013年,在经历了五六年的发展之后,网销重疾险已经走出了“拼价格”时期。2018年,比较明显的趋势是增加保险责任,强化保障功能。保险业回归保障、疾病发生率及治愈率都不断增加、消费者对多次罹患重疾的担忧等,成为了这几年网销多次赔付型重疾险流行的原因。“目前,这类产品倾向于与第三方合作的销售主体仍是中小型险企,这些险企为了迅速打开市场规模,在产品性价比的考量上要更为突出。”
  互助保障计划不能代替重疾险
  与传统重疾险相比,互联网重疾产品似乎更接地气,性价比也更高。但最近一段时间,“相互宝”成为吸睛重点,不少保险投保人开始将其与现有的互联网重疾产品相比较。
  对此,廖晓平对记者表示,相对于重疾产生的医疗费用和对家庭带来的收入损失而言,目前“相互宝”保额是非常有限的,特别是随着被保险人年龄的增长以及医疗费用的不断攀升,保障不充分的问题将更加突出,因此客户需要根据自己的实际情况和需求,选择其他的商业健康保险产品,为疾病风险提供更完善的经济保障。
  与此同时,“相互宝”这种按照理赔发生额的管理费收取模式与传统保险产品按照保费规模设定和收取费用是有本质区别的,赔付越大,管理费收取越多,盈利也越多,若没有清晰、严格的运营管理流程和规则约束,有可能存在不小的风险。
  廖晓平表示,“相互宝”宣传强势,对传统保险形成较大压力,但营销发力、刷屏的背后,实际上是流量巨头平台为了盘活存量客户,精准客户画像,挖掘客户需求,后续持续推介更具针对性的保险产品,最后还是要借助传统保险进行保障结构的完善和补充。事实上,虽然互助计划也是社会保障的一份子,但其毕竟不是保险产品,消费者需要对此有清晰的认识。
  此前,监管部门曾多次警示网络互助保险风险,指出互联网“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴,部分经营主体的业务模式存在不可持续性,相关承诺履行和资金安全难以有效保障,且个人信息保密机制不完善,容易引发会员纠纷,蕴含一定潜在风险。
  另外,还需警惕部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险在互联网、微博、微信平台销售,采用低门槛、先收费、无服务的形式,可能诱发诈骗行为,由于传播速度较快,收费金额较小,容易给广大保险消费者造成经济损失。