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开放银行助力普惠金融高质量发展

发布时间:2019-01-28 23:22

作者:甄新伟

  普惠金融的主要目标是提升我国中低收人阶层以及民营小微企业金融服务可得性。高质量发展普惠金融,不但体现我国金融服务效率提升,也是坚持金融服务实体经济的应有之意,对缓解我国金融发展不平衡不充分,促进经济高质量发展都有重大意义。
  普惠金融的服务对象并非银行传统标准界定的“优质客户”。多年来,在银行传统服务模式下,普惠金融发展受银行内部因素制约较大。虽然监管部门近年出台很多激励银行发展普惠金融的优惠政策,但唯有银行提供普惠金融服务满足商业可持续,才能真正激发我国普惠金融稳健发展的内生动力。而当前,大力推进开放银行将为我国普惠金融事业高质量发展提供强大助力。
  开放银行是指银行利用开放API(应用程序编程接口)等技术,与外部商业生态场景深度融合,实现银行与第三方之间数据共享,为场景中的企业和个人提供服务,从而提升客户体验,创造银行新价值,构建银行新竞争力。购物、社交、教育、医疗、交通、旅游、房屋租赁等,都是开放银行重点连接的主要场景。在普惠金融领域,开放银行将大有所为。
  首先,开放银行能有效降低信息不对称,有利于对普惠金融业务进行准确的风险定价补偿。当开放银行积极与更多外部场景连接,实现客户基本信息、账户信息、交易信息、资金信息等多维度交换与共享数据,能弥补银行对普惠金融客户信息搜集、识别及运用的“短板”。换句话说,将普惠金融目标客户置于银行连接的具体场景中,也就打通了银行与目标客户及其关联方的信息链条,包括上下游合作伙伴信息、社会服务信息(水电煤气等)、社会管理信息(税费、社保等)、第三方征信等,使银行收集普惠金融客户信息更高效,风险识别更及时准确,综合判断风险状况更可靠,为科学确定融资及相关金融服务价格,实现合理风险补偿提供重要支撑。其次,开放银行有效降低成本效益不对称,有助于实现普惠金融服务商业可持续。由于开放银行主要以平台模式批量拓展和服务客户,因此积极建设开放平台,可根据普惠金融目标客户的主要特征,发挥平台和场景优势,实现集中化、集约化服务,有效降低单一普惠金融客户的服务成本,实现由平台和场景模式带来规模效益,有助于提升银行普惠金融业务整体收益性,今后成为银行一个稳定的重要收入来源和增长点,实现普惠金融可持续健康发展。
  第三,根据“二八定律”,银行对20%头部客户往往过度投入服务资源。而建设开放银行,发展普惠金融,将提升银行对80%客户的服务关注度与资源投入,促进服务趋于全面均衡发展,更好实现社会效益与经济效益双丰收。
  此外,开放银行能有效降低风控能力与目标不对称,有助于提升银行普惠金融业务风控效率,增强银行发展普惠金融业务信心。长期来,银行传统风控手段无法充分满足普惠金融发展需要,通过建设开放银行,广泛连接外部机构或平台,银行将贯通资金、交易、客户等信息。基于获取的丰富数据,能对普惠金融客户风险特征进行精准画像,积极采取事前准入、事中控制、事后监督等,为普惠金融业务发展提供丰富的风控工具。而且,在开放银行连接业务场景下,银行充分利用金融科技能力,可制定一整套较完善的普惠金融风控体系,大大提升风控效率,增强银行发展普惠金融业务的底气。
  发展开放银行是大势所趋,必将积极提升普惠金融的质与量。2018年下半年以来,多家银行已经将建立并加快“开放银行”发展提上日程,开放银行已成为银行应对互联网金融机构挑战,适应未来业务模式转型的“重头戏”。银行应积极加强与外部机构合作,持续聚合各类消费场景,提供“一站式”综合服务,增强客户黏性,为普惠金融高质量发展提供有力支持。